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消费信贷市场潜力仍然巨大

    2019-11-08 13:16:53发布 浏览2693次

为什么标题使用“静止”这个词?主要原因是,自互联网金融和金融技术诞生以来,中国的消费信贷确实有了突飞猛进的发展。在此之前,它一再受到强调、一再提倡、一再得到政策的支持和指导,但它无法发展。原因是什么?还是系统问题?

随着互联网金融的蓬勃发展,旧的金融体系被打破,多元化的新体系出现,给消费信贷注入了新的活力,从而实现了中国梦寐以求的消费信贷良好发展势头。一批互联网,特别是以柏华和京东白条为首的移动互联网信用消费信贷,稳步快速发展,成为中国消费信贷的主力军,推动中国消费信贷规模快速扩张,推动消费启动和内需扩大,金融支持消费已经走出一个新的世界。

然而,与美国等发达国家相比,中国的消费信贷仍有很大的改善空间。这就是标题中使用“静止”的原因。

《中国居民杠杆率与消费信贷研究报告》确认了消费信贷中的几个主要问题。报告显示,从2007年到2016年,美国家庭的信贷参与率在74%到78%之间,远远高于中国28%到32%的信贷参与率。应该更加注意的是,中国家庭使用的低比例债务被严重扭曲,只有25%的新增债务被中国家庭用于消费。

金融危机后,尽管发达国家要求重新平衡世界经济,但老实说,中国目前的高储蓄率并没有多大变化。另一方面,也证明了提前消费不足的制约因素是消费信贷仍然不能满足人们对美好生活的新需求。

就收入而言,中国居民的个人收入近年来增长迅速。收入低估证明居民消费潜力尚未得到充分挖掘。与此同时,收入支持可控债务消费,以满足人民对更美好生活的需求,并为促进经济发展奠定坚实基础。

房地产过度扩张挤压了实际消费需求的结论得到了有力支持。中国近60%的家庭债务集中在抵押贷款上,增加主要是为了购买更多的公寓。消费所需资金被房地产转移,对消费贷款的挤出效应显而易见。只要合理调整家庭债务结构,大幅降低当前住房家庭过度负债的状况,中国家庭消费信贷潜力巨大,并将再次释放。当前的房地产调控政策正在扭转家庭债务失衡,消费贷款必将迎来一个爆炸性增长的新机遇。

中国家庭消费贷款的比例不到美国的四分之一。美国的先进消费模式是基于诚实的消费模式。只要公民有合法稳定的收入来源,他们就可以向金融机构申请各种消费信贷。只要公民按时偿还贷款,金融机构将继续以个人信贷的形式向他们提供消费资金。这使得消费者能够在拥有实际消费能力之前提前获得购买力。

在信用机制不断完善、信用约束不断加强、家庭居民信用意识不断提高的条件下,我国消费信贷必将进入快速健康的发展轨道。消费信贷将成为启动消费、扩大内需和应对经济下滑压力的强大而有效的金融工具。

这里需要指出的是,继续优化金融体系,合理配置各金融机构在消费信贷市场中的角色非常重要。

作者认为,家庭消费信贷是一种零星的零售金融业务,而移动互联网金融形式柏华等金融工具最适合满足消费信贷市场的需求,也最能高效快捷地满足家庭消费品购买力不足的金融需求。大型商业银行应定位于批发金融业务领域,如系统、垄断、行业、上市公司和集团公司。同时,消费信贷零售业务应向柏华、互联网金融银行等发出政策。,并出台政策鼓励这些互联网金融企业支持消费信贷的发展。

只要政策支持与时俱进,消费信贷发展环境良好,各种金融机构布局合理,方向明确,分工明确,中国消费信贷必将再上一个新台阶,消费的全面启动不会落在嘴上,中国经济必将走上持续可持续发展的轨道。

红星新闻签约作家余丰慧

俞孟想主编


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